人生宜保：险在哪？有多险？怎么办？ 聂方义 著 中国金融出版社【正版保证】 pdf snb 115盘 kindle 在线 下载 pmlz mobi

《人生宜保：险在哪？有多险？怎么办？》将帮助读者认识众多种类的人生风险，理解如何通过有效的风险管理以降低该等风险所带来的负面财务影响。《人生宜保：险在哪？有多险？怎么办？》优胜处在于弃用艰深的专业保险词汇及复杂的精算理论，相反，作者聂方义先生采用浅显易懂的语言详述诸多个人与家庭风险管理的方法，细读之，读者能获益良多，明了人生风险的所在及其影响，掌握人生风险的对策。

保险行业在中国于过去的二十多年间发展迅猛，但相比其他欧美市场目前仍处于发展中的阶段。我相信这《人生宜保：险在哪？有多险？怎么办？》会提升社会人士的风险管理意识和对保险功用的认同，进而好好善用保险为自己和家人提供更好的保障，继而无后顾之忧地向理想进发，安心享受人生。

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聂方义，中国安徽宿松人。十多年来，聂方义先后为中国、美国和中国香港的多家保险公司和保险精算咨询公司工作，从事过综合秘书、精算咨询、风险管理、资产负债管理、保险公司战略转型、保险产品开发与定价审核等工作，接触过全球主要保险市场中几乎所有类型的人寿、健康和养老保险产品。聂方义拥有北美精算师（FSA）、北美精算师学会会员（MAAA），注册金融分析师（CFA）和注册另类投资分析师（CAIA）资格，毕业于上海交通大学国际金融专业和美国天普大学（Temple University）精算科学专业，获经济学学士和科学硕士学位。聂方义同他的妻子和两个儿子现居香港。

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对于非保险专业的读者而言，如果你打算购买储蓄型的人寿保险产品，你至少可以就保险产品的『储蓄』功能问一些能够『问到点子上』的问题，比如说定价利率是否高（越高越好）、分红险的分红水平是否高（越高越好）、万能险的结算利率水平是否高（越高越好）、历史上的分红、结息水平是否稳定（越高越稳定越好）、是否有最低的分红和结息利率保证（有则好）、最低的分红和结息利率保证是否高（越高越好）等等

解决英年早逝的问题，用简单的定期寿险就好；解决长寿风险、养老问题，还真得需要可变年金保险这种更为复杂的金融产品

图15-4中，我用一个家庭顶梁柱年龄在45-54岁的美国家庭的风险保障缺口为例，大致展示一个家庭的死亡风险保障缺口是如何计算得来的：家庭需要的总的死亡风险保障是未来收入的贴现值和家庭现有的负债，所需总的死亡风险保障减去存款、证券、人寿保险金等现有财务资源，就是家庭死亡风险保障的缺口。

我个人认为寿险业最核心的两个技术是精算技术和资产负债管理技术

在国外很多银行在发放房贷时都同时销售和住房抵押贷款挂钩的人寿保险，以保证在客户在没有还完贷款前不幸亡故的情况下能用死亡保险金来支付剩余的贷款。这种人寿保险甚至有一个专门的名称，叫信用人寿保险（credit life insurance）。信用人寿保险有一种保额随着房贷还款而逐步递减的产品，也称为保额递减的定期人寿保险（decreasing term life）。

“有孩子啦”对很多家庭和个人而言都是一个重大的人生转变，由此才开始正视和管理各种人生风险，为未来作准备。

书籍介绍

本书分为看透生死、去病无灾、颐养天年、赚钱日新、谈谈保障五部分。主要包括：英年早逝的风险、寿终正寝的风险、发生伤害的风险、罹患重病的风险、大病小恙的风险、残疾失能的风险、“老不死”的风险等。